隨著新金融業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正在通過卡位消費(fèi)金融、汽車金融等符合國家普惠金融發(fā)展規(guī)劃的垂直產(chǎn)業(yè)，助力國內(nèi)消費(fèi)升級。在2016北京金博會“中國金融年度論壇——重塑互聯(lián)網(wǎng)金融分論壇”中，美利金融旗下品牌美利車金融總裁李明昊受邀出席，并圍繞互聯(lián)網(wǎng)重塑汽車金融產(chǎn)業(yè)格局的新發(fā)展機(jī)會，發(fā)表了精彩演講。

　　過去十年：商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司三分天下

　　李明昊向與會嘉賓介紹,國內(nèi)汽車金融行業(yè)從1995年開始萌芽，在汽車市場蓬勃發(fā)展的推動下，汽車貸款業(yè)務(wù)在2000年到2003年進(jìn)入到井噴階段，由幾大國有商業(yè)銀行壟斷了汽車貸款市場。但因為當(dāng)時我國汽車金融業(yè)務(wù)流程和鏈條并不十分完善，消費(fèi)客群對個人信用價值認(rèn)識不足，導(dǎo)致出現(xiàn)大批逾期和壞賬，被央行緊急叫停。在行業(yè)經(jīng)歷一段時間的停滯后，隨著2004年《汽車金融公司管理辦法實施細(xì)則》和2008年《汽車金融管理辦法》陸續(xù)出臺，汽車金融業(yè)又煥發(fā)出新的生機(jī)，迎來了第一個黃金窗口期。

　　2004到2014十年間，汽車金融公司如雨后春筍般出現(xiàn)，逐漸成為市場振興的主力。汽車金融公司通過引進(jìn)國外汽車金融的先進(jìn)理念和方法，極大地加深、強(qiáng)化了我國汽車金融信用體系。行業(yè)風(fēng)險管理水平穩(wěn)步提升，滲透率有所提高。這期間汽車金融行業(yè)也再次經(jīng)歷新的變革，國內(nèi)開始有主機(jī)廠背景的融資租賃公司介入，經(jīng)過2011年到現(xiàn)在五年的時間的大量推廣，目前國內(nèi)已經(jīng)有3000多個擁有牌照的融資租賃公司，正在從事零售汽車金融業(yè)務(wù)。

　　至此，以商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司為主流的汽車金融服務(wù)主體，在支持汽車制造銷售、推進(jìn)消費(fèi)金融等方面發(fā)揮著重要作用。

　　新黃金十年：萬億級汽車消費(fèi)藍(lán)海，機(jī)會在二手車+互聯(lián)網(wǎng)

　　李明昊表示，2014年起互聯(lián)網(wǎng)金融概念興起，汽車金融迎來了大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的參與。行業(yè)競爭帶來的金融創(chuàng)新，使產(chǎn)品的設(shè)置和服務(wù)流程得到了極大的改善，客戶獲得金融服務(wù)的機(jī)會大幅增加，用戶享受汽車金融服務(wù)的成本也隨之降低。互聯(lián)網(wǎng)汽車金融作為汽車行業(yè)新興發(fā)展方向，有望對汽車產(chǎn)業(yè)的整個服務(wù)流程進(jìn)行重塑，汽車金融將迎來新的黃金十年。

　　記者查閱盈燦咨詢數(shù)據(jù)了解到，2015年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)金融市場規(guī)模為6710億元，同比去年增加超過50%，預(yù)計2016年互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)金融市場規(guī)模可達(dá)9000億元。盈燦咨詢測算預(yù)計，2016年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總市場規(guī)模可以達(dá)到1.1萬億元，到2018年，我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總規(guī)模可達(dá)到1.85萬億元。

　　如此巨大的市場，從何處入手呢?李明昊在創(chuàng)立美利車金融之初，便將視線鎖定在了二手車領(lǐng)域。他提供了一組數(shù)據(jù)并分析：“經(jīng)過近20年的發(fā)展，汽車金融滲透率雖然從過去的5%上升到如今的25%左右，但與歐美成熟市場80%的汽車金融滲透率相比，中國汽車金融市場仍有很大發(fā)展空間。在整個汽車金融市場中，新車因為有廠商指導(dǎo)價、容易做、鏈條足夠短，基本被商業(yè)銀行和汽車廠商占據(jù)，在金融市場上的競爭已經(jīng)趨于紅海。而汽車產(chǎn)業(yè)鏈條后端的汽車后市場卻長期被低估，金融服務(wù)的滲透率特別低，存在著巨大的發(fā)展?jié)摿Α！捌嚭笫袌鍪钦麄€汽車產(chǎn)業(yè)鏈利潤最大的一塊，二手車就是天然的汽車后市場。”李明昊強(qiáng)調(diào)。

　　場景創(chuàng)新：線上流量入口，線下服務(wù)落地

　　李明昊進(jìn)一步分析指出：“二手車是非常典型的非標(biāo)產(chǎn)品，其服務(wù)鏈條較長，交易過程需要經(jīng)過車況鑒定、估值、過戶等流程，并且基本是‘一車一況、一車一價’，因此我國二手車市場是一個重資產(chǎn)、重服務(wù)落地的市場。但是，業(yè)內(nèi)以4S店經(jīng)銷商體系和廠商體系所支撐的二手車比例非常小，反而是分散在各個交易市場的獨立經(jīng)銷商，占據(jù)了70-80%的交易量。面對這種局面，純線上的服務(wù)模式是行不通的。所以我們在實踐中更多會去考慮，怎么利用金融科技手段將互聯(lián)網(wǎng)融入到現(xiàn)有的二手車消費(fèi)場景中去，從而提高我們的服務(wù)效率。其次是如何借助于全面多緯度的數(shù)據(jù)，建設(shè)、完善自身風(fēng)控模型。”

　　據(jù)記者了解，僅上線兩年的美利車金融，已經(jīng)完成了線上、線下服務(wù)渠道布局：目前該平臺已經(jīng)組建了逾千人的線下服務(wù)團(tuán)隊，與全國2000-3000家經(jīng)銷商建立了合作關(guān)系。去年4月，美利車金融更獲得了京東金融等六家基金及戰(zhàn)略投資人的A輪投資。用戶不僅能夠在通過汽車經(jīng)銷商的推薦，享受到美利車金融的汽車分期服務(wù)，也能夠從京東金融汽車白條頁面，進(jìn)入“美利車金融”的申請入口，提交分期消費(fèi)申請。

　　截至目前，該平臺整體交易量正在以月均近萬臺車、6億交易規(guī)模的速度增長;累計幫助7萬名購車者獲得了他們的愛車，累計放款金額超40億。